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Educación Financiera para Todos

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January 29, 2010

Si bien las calificaciones de crédito no son tan exclusivas como las huellas dactilares o los copos de nieve, son sumamente singulares. Muchos factores determinan la calificación de crédito, la cual puede cambiar de la noche a la mañana dependiendo de cualquier cosa, ya sea de los saldos de la tarjeta de crédito del mes pasado, la apertura de una nueva cuenta o la solicitud de un préstamo para comprar un automóvil.

Para ayudar a desmitificar – y determinar – de qué manera se calcula la calificación de crédito, FICO recientemente compartió información sobre el impacto que pueden causar determinadas acciones negativas. Para quienes no están tan obsesionados con la calificación de crédito como yo, FICO es la compañía cuyo software es utilizado por las principales agencias de crédito para calcular la calificación de crédito que suministran a los potenciales prestamistas como una herramienta para determinar la capacidad de crédito del solicitante.

No obstante, como explicó Craig Watts, Director de Relaciones Públicas de FICO, la singularidad de la situación individual de cada persona hace que sea difícil generalizar. “Tomemos como ejemplo a dos personas con excelentes calificaciones de 780 puntos de FICO”, explicó. “Una podría tener una hipoteca, varias tarjetas de crédito con bajo saldo y un historial de crédito de 20 años; la otra podría tener una docena de cuentas abiertas, elevados saldos de préstamos para estudiantes y un préstamo para un automóvil, pero ninguna hipoteca. La misma calificación, pero circunstancias muy distintas.”

Lo que probablemente tendrían en común, dijo Watts, sería un historial de pagos puntuales, un bajo índice de deuda para crédito disponible y una actitud cuidadosa con respecto a adquirir más deuda – después de eso, no tienen actividad crediticia negativa de importancia. “Si usted tiene pagos con más de 30 días de atraso, recibió un embargo fiscal, o presentó una petición de quiebra, el efecto en su calificación de crédito puede ser significativo y de larga duración.

Con la advertencia de que la pérdida de puntos efectiva puede variar considerablemente según su situación individual, FICO compartió los rangos generales para dos escenarios hipotéticos. Una persona tiene una calificación de 680 y otra de 780, y cada una tiene una hipoteca, automóvil y préstamos para estudiantes además de varias tarjetas de crédito. Se diferencian por factores tales como la cantidad del límite de crédito utilizado, los registros de pagos atrasados y la antigüedad del historial de crédito. En general:

  • Excederse en el límite de la tarjeta de crédito puede reducir la calificación entre 10 y 45 puntos.
  • Tener un solo pago atrasado que exceda los 30 días – 60 a 110 puntos.
  • Entrar en un acuerdo de liquidación de deuda con un acreedor - 45 a 105 puntos
  • Perder la propiedad debido a ejecución hipotecaria – 85 a 160 puntos.
  • Presentar una petición de quiebra causa el impacto más devastador - entre 130 y 240 puntos en las situaciones dadas como ejemplo.

Sorprendentemente, las personas con calificaciones de crédito buenas o excelentes a menudo pierden más puntos por incidentes negativos que aquellas con calificaciones iniciales menores. Watts explica que se debe a que las calificaciones iniciales menores ya reflejan un comportamiento riesgoso; no así las personas con una alta calificación; por eso, la aparición de actividad crediticia negativa en sus impecables registros crediticios podría reducir su calificación de crédito mucho más.

El principal motivo de preocupación por la reducción significativa de puntos es que caer en una menor categoría de crédito podría dificultar su capacidad de calificar para un préstamo o una tarjeta de crédito, o podría reducir sus límites de crédito además de aumentar en gran medida las tasas de interés que le cobren.

Para conocer más acerca de lo que puede hacer para proteger – o reparar – su calificación de crédito, visite “What’s My Score”, un programa de educación financiera de Visa (www.whatsmyscore.org.) El sitio también presenta FICO Score Estimator (una calculadora de crédito de FICO) que le ayudará a calcular su calificación aproximada.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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