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October 16, 2009

Muchos empleadores pronto estarán ofreciendo una inscripción abierta para la cobertura sobre beneficios de los empleados para próximo año. Pasar por todo ese papeleo es una cura segura para el insomnio, pero considerando lo mucho que está en juego, usted querrá tomarse otra taza de café y zambullirse en la información.

He aquí el por qué:

Nuevas opciones de cobertura. Los empleadores ocasionalmente cambian las opciones del plan de beneficios como una forma de controlar los costos o eliminar los planes subutilizados o poco populares. Además, algunas veces mantienen los mismos proveedores de seguro pero cambian los niveles de cobertura dentro del plan; por ejemplo, incrementan deducibles o copagos o cambian los requisitos de elegibilidad.

Además, los proveedores de seguros pueden modificar por sí mismos los términos de cobertura: Por ejemplo, los planes médicos algunas veces cambian sobre los medicamentos que cubrirán y los niveles de copago. Y los doctores, clínicas y hospitales algunas veces se dan de baja del plan de red de proveedores. De tal manera, sea juicioso al revisar cuidadosamente los cambios en el plan y verifique con sus proveedores antes de inscribirse automáticamente al mismo plan como el año pasado.

Prepárese para posibles dificultades económicas. En estos tiempos de incertidumbre, es bueno conocer todas sus opciones de antemano. Por ejemplo, si usted o su cónyuge se imaginan que podrían ser vulnerables a un despido, averigúe los costos relativos de integrarse el plan médico del empleador de su cónyuge o adquirir la cobertura COBRA (COBRA es una ley federal que le permite a muchas personas mantener la cobertura de salud bajo el plan de su empleador anterior por una cierto periodo corriendo con los gastos por su propia cuenta.)

Incremente al máximo las ventajas fiscales. Si su empleador ofrece un plan de ahorro para el retiro y cuentas de gastos flexibles en cuidados de salud y asistencia a dependientes (FSAs) y usted no está participando, usted podría estarse perdiendo de miles de dólares en ahorros fiscales anuales. En resumen:

  • Planes 401(k) le permiten ahorrar dinero para la jubilación en base de impuestos diferidos, es decir, que usted no paga impuestos sobre la renta federales o estatales sobre sus ahorros o por ganancias sobre inversión hasta que usted los retira al momento de la jubilación.
  • En la misma forma, FSAs le permite ahorrar dinero sobre la base de antes de impuestos para el pago de gastos médicos en efectivo elegibles o por asistencia a dependientes, por consiguiente reduciendo su ingreso gravable.
  • Para saber más acerca de cómo funcionan los planes 401(k) y FSAs, visite Practical Money Skills for Life (Habilidades Prácticas Monetarias para la Vida), un programa de administración de finanzas personales sin costo. (www.practicalmoneyskills.com/benefits).

Cambios en el estado familiar. Si usted se casa, se divorcia, tiene más dependiente o pierde alguno, esto podría afectar el tipo y costo de opciones de cobertura óptimas para usted. Aquí algunos ejemplos:

  • Compare beneficios pediátricos y por maternidad que se ofrecen en varios planes de opciones médicas. Primas mensualmente ligeramente menores podrían no valer la pena por tener una cobertura más restrictiva.
  • Si usted participa de una asistencia a dependientes de la FSA, cuidadosamente saque cuentas de cuantas semanas de guardería (o de cuidado para adultos dependientes elegibles) usted necesitará el próximo año para poder incrementar al máximo su ventaja fiscal.
  • Del mismo modo, tome en cuenta los cambios en el estado familiar al momento de estimar los gastos elegibles para el cuidado de salud de la FSA. Recuerde que las medicinas sin receta también cuentan.
  • Reajuste la cobertura del seguro de vida si ahora más dependientes necesitan de su sueldo.
  • También revise los formularios de designación de beneficiarios para asegurarse que su seguro de vida, su plan 401(k) u otro plan de beneficios se entregará a las personas adecuadas en caso de que usted muera inesperadamente.

Un poco de tarea ahora le puede ahorrar mucho dinero más adelante.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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