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Educación Financiera para Todos

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January 22, 2010

La gente guarda su dinero en lugares seguros como por ejemplo, las cuentas de ahorro, los Bonos del Tesoro y los Certificados de Depósito por diversos motivos. Podría ser por temor a perder su dinero en la bolsa de valores, la seguridad de saber que sus depósitos están asegurados por el gobierno o, en las cuentas bancarias al menos, para poder retirar fondos rápidamente cuando surge la necesidad.

No obstante, a cambio de esa comodidad y seguridad, los intereses que se obtienen por lo general no van al ritmo de la inflación.

Cuando la economía se estaba cocinando hace unos años atrás, no era rara una tasa de interés del 5 por ciento o más para los Certificados de Depósito a largo plazo. Pero cuando golpeó la recesión y comenzó a caer el índice de inflación, también lo hicieron los intereses. En estos días, las cuentas de ahorro tradicionales por lo general entregan sólo una fracción del 1 por ciento de interés, mientras que los Certificados de Depósito y Bonos del Tesoro no son mucho mejor.

Entonces, ¿cómo puede obtener mayores intereses sobre sus depósitos asegurados en estos días? ¿Podría creer que en una cuenta corriente?

A pesar de que con las cuentas corrientes generalmente se obtiene muy poco o nada de intereses, en los últimos años el producto llamado “high-yield reward checking” (cuenta corriente con recompensa de alto rendimiento) ha ganado popularidad. Estas cuentas a menudo pagan tasas de interés mucho mayores que las cuentas corrientes o de ahorro regulares – o incluso que los Certificados de Depósito a largo plazo del mercado actual.

Además de pagar intereses más altos, las instituciones financieras que ofrecen estas cuentas por lo general reembolsan cada mes una suma determinada de las tarifas de las transacciones cobradas por otros bancos por utilizar sus cajeros automáticos. Para las instituciones más pequeñas, esto ayuda a compensar el hecho de no contar con su propia red extensiva de cajeros automáticos.

Sin embargo, las cuentas corrientes de alto rendimiento generalmente tienen restricciones, como ser:

  • Una cantidad mínima de compras mensuales con tarjeta de débito (entre 10 y 15, generalmente).
  • Depósitos directos (como un cheque de sueldo) y/o transacciones de débito automático (por ejemplo, cuotas mensuales de gimnasio).
  • Emisión de estados de cuenta electrónicos únicamente.
  • Puede haber un límite sobre los saldos de cuenta elegibles para el alto rendimiento (normalmente $25,000 o menos); por encima de ese límite, la tasa que se aplica al resto podría ser mucho menor. (Por lo general, no se requiere un saldo mínimo de cuenta, como sucede a menudo con las cuentas corrientes regulares.)
  • Las cuentas pueden estar limitadas a clientes locales únicamente, a pesar de que muchas están disponibles nacionalmente.

Si no cumple con todos los requerimientos en determinado mes, la tasa de interés pagadera para ese mes podría caer significativamente, pero por lo general vuelve a repuntar una vez que usted reúne nuevamente todas las condiciones.

Tenga en cuenta otros factores al considerar una cuenta corriente de alto rendimiento:

  • Las tasas de interés son variables, por lo tanto, esté atento a los avisos de cambios.
  • Compare todas las tarifas con las que usted paga por su cuenta corriente actual.
  • Realice un seguimiento vigilante de su saldo para asegurarse de que este cubra todas transacciones de tarjeta de débito; de lo contario, los cargos por giro en descubierto podrían absorber los intereses obtenidos.
  • Asegúrese de que el banco sea miembro de la Federal Deposit Insurance Corporation (Corporación Federal de Seguros de Depósitos) para que tenga asegurado hasta $250,000 por depositante, por institución. Busque el enlace “Bank Find” en www.fdic.gov.
  • La National Credit Union Administration (Administración Nacional de Cooperativas de Crédito) proporciona una cobertura similar a las cooperativas de crédito. Busque el enlace “Find a Credit Union” bajo la pestaña “Data and Services” en www.ncua.gov.

Una cantidad de sitios de Internet rastrean bancos y cooperativas de crédito que ofrecen cuentas corrientes de alto rendimiento, como por ejemplo, www.highyieldcheckingdeals.com y www.bankingmyway.com.

No se hará rico con los intereses que obtenga de estas cuentas, pero en esta economía cada dólar es de utilidad.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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