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Educación Financiera para Todos

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November 27, 2009

Nadie toma a la ligera la decisión de declarar la quiebra. Además de ser un proceso costoso, embarazoso y que toma tiempo, la quiebra puede tener impactos serios y duraderos en su calificación de crédito, que a su vez podría afectar su capacidad de obtener un préstamo, arrendar un apartamento o incluso conseguir un empleo.

Ya sea que esté emergiendo de la quiebra, pagando una deuda acumulada o simplemente iniciándose en las finanzas y buscando evitar futuros inconvenientes, existen varios pasos que puede dar para construir – o reconstruir – un crédito más sólido:

Supervise su crédito. La información negativa como ser pagos atrasados, gravámenes sobre impuestos adeudados y ejecuciones hipotecarias pueden quedar registrados en sus informes crediticios por muchos años – hasta 10 años por quiebra. Por otra parte, una vez que vuelva a tener hábitos crediticios sólidos, como el pago de cuentas de manera puntual y la reducción de saldos adeudados, su puntaje de crédito comenzará a aumentar en meses.

Para asegurarse de que su comportamiento crediticio sea informado de manera correcta, revise periódicamente sus informes de crédito en las tres agencias de informes crediticios principales: Equifax (www.equifax.com), Experian (www.experian.com) y TransUnion (www.transunion.com). Puede pedir un informe gratuito por año en cada agencia a través de www.annualcreditreport.com.

Restablecer la solvencia. Una manera de demostrar su capacidad de pagar una deuda de manera adecuada (y poder calificar para términos de préstamos más favorables en el futuro) es obtener una tarjeta de crédito asegurada vinculada a una cuenta de ahorros que usted mantenga. Por lo general, sólo podrá gastar hasta la cantidad en depósito, lo que evitará que gaste más de lo que pueda pagar.

Busque una tarjeta asegurada:

  • Que se pueda convertir en una tarjeta de crédito no asegurada (regular) con términos más favorables después de haber realizado varios pagos puntualmente.
  • Que no tenga o que tenga bajos cargos anuales y de solicitud así como una tasa de interés baja.
  • Cuyo prestamista considere informar su historial de pago a las tres agencias de informes crediticios.

Preste atención a los costos mensuales de uso y otros cargos que pueden reducir considerablemente su saldo. Consulte a su cooperativa de crédito o diríjase a sitios web como www.bankrate.com o www.indexcreditcards.com para comparar las tasas y los términos.

Los préstamos garantizados a través de una cooperativa de crédito o banco funcionan de manera similar: Usted saca un préstamo respaldado por una cuenta de ahorros. La tasa de interés de su préstamo será más alta que lo que genere la cuenta de ahorros, pero el pago total y correcto aumentará su calificación de crédito.

Pague puntualmente. Lo único y más importante que puede hacer para mejorar su crédito es pagar siempre al menos el monto mínimo adeudado de todas sus cuentas puntualmente. Considere suscribirse al pago automático desde su cuenta corriente, de ahorros o de tarjeta de crédito si esto representa un problema habitual.

Reduzca las cantidades adeudadas. Otro factor principal para la calificación crediticia es la utilización del crédito, que estima cuánto utiliza del límite de crédito de cada cuenta y también cuánto tomó prestado como un porcentaje de su crédito total disponible. Tenga como meta utilizar un 30 por ciento o menos, incluso si paga totalmente los saldos cada mes.

Instrúyase. A menudo, los acreedores derivan a los clientes que tienen problemas de deudas a cursos de educación sobre finanzas como Money Choices, un programa en línea patrocinado por Visa Inc. (www.moneychoices.com), donde pueden aprender paso a paso cómo funciona el crédito, a presupuestar, consejos sobre restauración del crédito, cobradores de deuda, planificación ante dificultades financieras y mucho más. Money Choices es un programa gratuito, para aprender a su propio ritmo y accesible para todos.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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